История говорит нам о том, что в мире нет ничего бесконечного. И криптовалюты - не исключение. Сегодня мы являемся свидетелями того, как эпоха анонимности в криптовалютном мире уходит в небытие. Многие пользователи уже столкнулись с проблемой «грязной» криптовалюты, блокировки аккаунтов на биржах и документального подтверждения переводов. Давайте разбираться, почему вопрос регулирования стал так злободневен и многие площадки все активней ловят «нарушителей закона»?

С чего все началось?

Еще 21 июня 2019 года (https://www.fatf-gafi.org/publications/fatfrecommendations/documents/public-statement-virtual-assets.htmlhttps://www.fatf-gafi.org/publications/fatfrecommendations/documents/public-statement-virtual-assets.html) международная организация FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering), разрабатывающая стандарты борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, выпустила руководство по регулированию криптовалют. Согласно данному своду правил, крипто-платформам необходимо предоставлять информацию о клиентах, чьи транзакции превышают сумму в 1000 долларов, поскольку все криптобиржи являются поставщиками услуг в сфере виртуальных активов и, как и государственные финансовые учреждения, якобы обязаны соблюдать все предписанные процедуры.. При этом такая позиция в корне противоречит принципу анонимности и децентрализации криптовалют.

Стоит отметить, что формально рекомендации FATF не имеют юридической силы, а значит, они не обязательны для выполнения. Страны, нарушающие правила FATF, могут быть внесены в черный список, но по факту, это происходит крайне редко.

За 2 года до этого, 19 июня 2018 года, была принята так называемая 5-я директива ЕС по борьбе с отмыванием денег -5 AMLD (https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX%3A32018L0843). Она вступила в силу с 10 января 2020 года.

Основная задача – сделать рынок криптовалют в Европе прозрачным и дать понимание контролирующим органам, кто сегодня участвует в криптовалютных операциях. Это якобы позволит пресечь любые попытки легализации денег, полученных преступным путем, финансирование терроризма, спонсирование наркоторговли, торговли людьми и прочие нечестные спекуляции.

Цели, которые при этом преследует ЕС, таковы:

– предоставить европейским финансовым регуляторам доступ к информации о пользователях криптовалют через централизованные реестры банковских счетов;

– облегчить сотрудничество и обмен информацией между надзорными органами по борьбе с отмыванием денег и Европейским центральным банком;

– расширить список критериев оценки для стран третьего мира, где до сих пор сохраняется высокий риск отмывания денег и финансирования терроризма, а также гарантировать защиту денег, которые туда поступают;

– усилить борьбу с финансированием терроризма, которое осуществляется анонимными пользователями с использованием криптовалют.

Цели, безусловно, благие. Но как известно, твоя свобода заканчивается ровно там, где начинается свобода другого. Это мы и видим сейчас - крупнейшие биржи предпочли не шутить с контролирующими органами и внедрили рекомендации по контролю криптовалютных транзакций. Проблема заключается в том, что сделано это топорно и многие рядовые пользователи получили массу проблем (https://www.binance.com/ru/blog/414733786553217024/CZ-%D0%BE-%D1%80%D0%B5%D0%B3%D1%83%D0%BB%D1%8F%D1%86%D0%B8%D1%8F%D1%85-%D0%B1%D0%B8%D1%80%D0%B6%D0%B0%D1%85-%D0%B8-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%84%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8).

Как обстоят дела сейчас?

До вступления в силу директивы 5 AMLD многие биржи не проводили верификацию клиентов, которые не использовали в своих торгах и других операциях фиатные валюты. Это позволяло следовать букве закона и духу криптовалютных принципов.

В настоящее время обязательная верификация (KYC) на большинстве площадок включает в себя верификацию личности и селфи-фото с документом. Т.е. Вы не можете совершать операции ввода-вывода криптовалюты на бирже пока не подтвердите свою личность (https://exmo.com/ru/news_view?id=3015). Анонимности больше нет, а конфиденциальность клиентов теперь под серьезной угрозой.

И это не все «хорошие» новости. Самое интересное кроется в процедуре AML (Anti-Money Laundering). Законодательная инициатива ЕС теперь обязывает биржи отслеживать абсолютно ВСЕ криптовалютные транзакции на предмет их проверки причастности к финансированию терроризма, отмывание средств, полученных преступным путем и т.д. Ранее биржи также проводили подобные проверки, но постфактум и в рамках конкретных прецедентов. Например, если правоохранительные органы обращались с официальным запросом или с какой-то биржи были украдены средства и все крипто сообщество проводило расследование.

Для крипто комплаенса крупнейшие биржи используют сервисы Chainalysis (https://www.chainalysis.com/), Crystal (https://crystalblockchain.com/) и другие.

И все бы хорошо - мы боремся с финансированием терроризма, не даем отмывать грязные деньги и вообще все из себя Д’артаньяны. Но, как известно, благими намерениями выстлана дорога в ад. В нашем случае - конкретно на тот круг, где заморозка активов обычных пользователей бирж, бесконечные траты нервных клеток, гневные посты в соц сетях и бессонные ночи.

Давайте кратко рассмотрим ситуацию из мира фиатных денег, чтобы понимать в чем разница и что послужило главной причиной мне поупражняться в эпистолярном жанре.

Вы сделали банковский перевод. И у банка возникли к нему вопросы по тем или иным причинам. В подавляющем большинстве случаев клиенту четко сообщают причины блокировки перевода. Что делаете в этом случае Вы, как клиент? Предоставляете в СБ банка информацию о переводе, подтверждающие документы, декларации, договора с контрагентами, права на собственность и многое-многое другое. У банка есть регламент на рассмотрение данного вопроса. Если банк затягивает или игнорирует клиента - клиент может обратиться в суд или в ЦБ, т.е. в контролирующие деятельность банка органы, подать жалобу и потребовать защиты своих прав. Я это к тому, что в мире фиатных денег у клиента банка помимо обязанностей есть еще и права. И это очень важно!

А теперь давайте рассмотрим ту же ситуацию в криптомире.

Вы сделали депозит на биржу. И у биржи возникли вопросы к чистоте вашей криптовалюты. Как результат, ваш аккаунт заморожен. Если Вы захотите выяснить причину почему произошла заморозка аккаунта, максимум что биржа вам ответит - у Вас «грязная» крипта. От вас потребуют всевозможными способами доказать обратное, потому что нет никаких правил на законодательном уровне. Каждая биржа может требовать все что угодно. И у клиента нет выбора - он либо предоставляет все, что взбредет в голову СБ биржи, либо лишается своих средств. У клиента нет прав - одни лишь обязанности, и те далеки от прозрачности и лишены четкой регламентации. А подозрение по факту основывается только на данных комплаенс сервисов, которые работают по одним лишь им известным алгоритмам. При этом сами сервисы гарантий никаких не дают и ни за что не отвечают.

Как работает комплаенс?

Если когда-нибудь на ваш счет поступит так называемая «грязная» криптовалюта, то все активы, которые были на вашем аккаунте, попадут под подозрение биржи. Служба безопасности небезызвестной биржи Binance, например, может присвоить вашему адресу, на основании данных от Chainalysis, уровень риска от 1 до 10 и заморозить аккаунт до выяснения обстоятельств.

После этого начинается длительный и замороченный процесс доказывания клиентом того, что он не верблюд. Как итог, вам либо вернут крипту, с которой на той же Бинанс больше ловить нечего, либо оставят ее навсегда на замороженном счету. Бытует мнение, что криптобиржи смогут отмывать подобную крипту за счет своего уровня доверия в системах комплаенса, но это рассуждения на уровне кулуарных сплетен.

Давайте подробнее разберем технику работы подобных сервисов.

Как известно блокчейн - это огромный массив информации, который постоянно увеличивается. Комплаенс сервисы отслеживают цепочки транзакций в блоках, чтобы идентифицировать владельца того или иного адреса. В этом процессе важную роль играет аналитическая составляющая - нужно собирать много информации. Определить конкретного человека, стоящего за адресом, очень сложно, а вот, например, сервис или сферу, в которой используют блокчейн адрес - вполне реальная задача.

Многие из вас в курсе, что крупнейшие биржи подписывают свои адреса. Но что делать с даркнетом? Вариант один - вручную точечно определять адреса и раскручивать цепочку, объединяя в кластеры-сущности все найденное.

На скриншоте видны кластеры-сущности, которые выделяет сервис комплаенса Crystal.

Каждому адресу система присваивает Risk Score. По умолчанию у неизвестного системе адреса, который нельзя отнести ни к одному из кластеров, этот уровень 5, процент риска от 26% до 74% . Такой же уровень например имеют кластеры обменных сервисов и ATM.

К Risk Score 0 (процент риска 0%-25%) относятся доверенные биржи, онлайн кошельки, платежные процессинги, майнеры.

К Risk Score 10 (процент риска 75%-100%) относятся даркнет маркетплейсы, гемблинг, скам, миксеры, ransom, всевозможные нелегальные сервисы, краденая криптовалюта.

Risk score может меняться в зависимости от того, из каких источников адрес получает транзакции и куда отправляет. Поэтому если на ваш адрес когда-то были транзакции с адресов высоко рисковых кластеров, пусть даже не напрямую, а через несколько итераций, максимальный Risk Score, который получит ваш адрес - 5. Вручную физически невозможно проконтролировать чистоту транзакций на требуемом уровне. А если подумать что того же биткоина ограниченное количество и что львиная доля криптовалют лежит на холодном хранении, можно сделать вывод, что кристально чистой можно считать только криптовалюту из свеже намайненных блоков.

Стоит отметить, что эти сервисы в среднем могут идентифицировать не более 30% транзакций на том или ином адресе. Все же технология и философия блокчейна обеспечивает довольно высокий уровень анонимности.

Что делать, если биржа заморозила ваш аккаунт?

Правила бирж могут отличаться, однако общий тренд предельно ясен, поэтому разберем вопрос на базе комментария Марии Станкевич, Head of Business Development биржи EXMO.

1. Необходимо пройти верификацию адреса с помощью видео-селфи с загруженными документами для верификации.
2. Необходимо доказать источник средств:

• Предоставить скриншот истории перевода с кошелька-отправителя.
• Скриншот или видео с сайта, где были приобретены монеты.

Что же касается крипты, которая была куплена за наличные деньги, то такие случаи разбираются в индивидуальном порядке.

Это приблизительный список того, что может понадобиться. Как отмечалось выше, биржа может запросить любую информацию, которую посчитает необходимой.

Как защититься от «грязных» монет?

Эксперты и представители бирж рекомендуют (Интервью главы Binance в СНГ Глеба Костарева https://www.youtube.com/watch?v=IfyVE8r-fqQ&t=1023s):

1. Проверять на «чистоту» свои монеты с помощью специальных сервисов: Chainalysis, Crystal и др.
2. Не покупать криптовалюту на нерегулируемых площадках, в обменниках и у частных лиц.
3. Сохранять все транзакции и получателей, чтобы в случае необходимости у вас были все данные для подтверждения.
4. Использовать несколько кошельков. Один для проверенных источников, остальные для непроверенных. Если на один попадут «грязные монеты» - у вас всегда будет другой.

Можно заметить что рекомендации очень спорные и все говорит о том, что никто толком не знает что делать, потому как нет четких инструкций от регуляторов. Хочется задать несколько вопросов данным экспертам и представителям бирж. Да, рекомендация с проверкой в Chainalysis и других сервисах вполне логична, но почему-то никто не говорит о том, что услуги этих сервисов стоят огромных денег - от тысяч до сотен тысяч долларов и ни ответственности, ни гарантий фактически нет. Естественно такая роскошь доступна единичным клиентам. Схема с покупкой криптовалюты только на так называемых регулируемых доверенных биржах выгодна, прежде всего, самим биржам. Т.е. покупайте только у монополистов и будете спать спокойно?

Люди, которые пользуются криптотвалютами, становятся просто заложниками ситуации, где они вынуждены покупать крипту только на определенных биржах, чтобы быть уверенными в ее чистоте.

Как это может отразиться на крипторынке?

Большинство представителей криптоотрасли восприняли последние тенденции неоднозначно.

Предполагается, что новые правила сделают крипторынок прозрачным, но при этом пользователям придется отчитываться об источниках поступлений средств по аналогии с традиционным рынком. Для рядового законопослушного пользователя эти изменения скорее благоприятны. И опять же - как отчитываться, кому нести отчет, какие будут применяться санкции, какая предусмотрена ответственность? Слишком много очевидных вопросов. А тем временем в жертву приносятся основные парадигмы криптовалют - анонимность и децентрализация.

Несмотря на далеко идущую цель криптоотрасли — стать альтернативой традиционным финансам, она вынуждена играть по правилам, установленным правительствами и регуляторами в весьма размытой форме. Проблема кроется в том, что чтобы вызывать доверие в индивидуальном и институциональном уровнях, на крипторынке должны быть обеспечены равные и прозрачные условия для всех. В настоящий момент этого нет. И главный вопрос в том, будет ли найден консенсус и сумеет ли криптоотрасль сохранить свои ценностные основы под таким прессингом? Далеко не факт.

Купить биткоин у нас - это быстро, точно и без лишних вопросов.

Купить за гривну можно тут - https://365cash.co/P24UAH/BTC

Купить за рубли можно тут - https://365cash.co/SBERRUB/BTC